Финансы - инвестирование - Стоит ли копить на больший первоначальный взнос?

Galich23 | Просмотров: 505




Когда рынок жилья начал погружаться в 2007 году, он выглядел в дни низкого первоначального взноса ипотечные кредиты были более. Но что удивительно, несколько лет спустя, даже потребителей с ниже среднего кредита может часто купить жилье гораздо меньше, чем 20% авансом.
Даже сразу после жилищного слайд, потребителям было несколько вариантов, если их Сберегательного счета был немного не хватает. Fha ипотечные кредиты, которые требуют всего 3. 5% вниз, пользуется всплеск популярности. И, для тех, кто квалифицирован, ипотечные кредиты Вирджиния позволила покупателям профинансировать полную стоимость своего дома.
В эти дни, это также становится проще получить обычный кредит с низким авансовый платеж. Фанни Мей и Фредди Мак, которые закупают большинство ипотечных кредитов от U. С. кредиторы, недавно объявили, что они бы уменьшить их минимальным первоначальным взносом от 5% до 3%. При этом они открыли двери для банков, чтобы конкурировать для безденежных покупателей жилья .
Пока еще можно купить дом с очень немного вниз, будет ли это хорошей идеей для потребителей-это другой вопрос. Есть ли смысл наращивать свои сбережения и подождать с покупками вернуться домой, пока вы не можете положить больше денег на закрытие? И сколько ваших сбережений вы должны инвестировать в жилье? Вот некоторые факторы, чтобы рассмотреть.
Низкий Авансовый Платеж: Высшее Долгосрочных Расходов
Пожалуй, в первую очередь задуматься о том, с низким уровнем первоначального взноса кредиты-это, что, за немногими исключениями, они будут стоить вам больше в долгосрочной перспективе. Потому что ты больше финансирования от стоимости дома, процентные платежи в течение срока кредита будет значительно выше
Например, если вы покупаете $200,000 дома с 5% вместо 20%, вы заплатите примерно 35000 долларов больше интереса в течение 30-летнего кредита. Очевидно, Вы также будете платить больше, чтобы покрыть основную сумму кредита, а также.
Учитывая, как невероятно низкие процентные ставки сегодня это, в одиночку не может удержать вас от покупки дома раньше, чем позже. Чем больше беспокоит пополняя свои расходы ипотечный страховые взносы, вы, как правило, придется раскошелиться, если вы покупаете дом или квартиру с менее чем 20% вниз. Суть этих платежей для покрытия убытков кредитора, если вы по умолчанию по кредиту.
Существует два основных вида ипотечного страхования. Если вы берете заем fha, частные кредиторы предоставляют средства для покупки жилья, а правительство выступает в качестве вашего страховщика. Если дом стоит меньше, чем 625,000$, годовой ипотечный страховой премии (МИП) в настоящее время 0. 80% или 0. 85%, в зависимости от объема финансируемых. Вы также должны будете заплатить авансовый взнос, который составляет чуть более 3000 долларов за кредит $180,000 .
При получении обычного ипотечного кредита, вы вместо того, чтобы платить нечто, называемое частного ипотечного страхования, или PMI. Как правило, это стоит от 0. 3% и 1. 15% в год, хотя в этом случае нет первоначального взноса. (Подробнее см.: в чем разница между частного ипотечного страхования (PMI) и ипотечное страхование премиум (МИП)?)
Вниз Компромисса Оплаты
Имеет ли перспективу ипотечного страхования означает, что вы должны ждать, пока вы не можете положить вниз полный 20% от стоимости дома? Не обязательно.
Для начала, в некоторых городах дороже, ожидания не всегда реалистичны. Если вы живете в части страны, где даже скромные дома стоимостью $400,000, вам нужно раздобыть $80,000 до выхода на рынок. И если вы проживаете в районе, где покупать дешевле, чем аренда, там может быть дополнительным сдерживающим фактором, чтобы остаться в стороне, пока ты не накопил достаточно денег, чтобы избежать ипотечного страхования.
Для некоторых людей, лучшим вариантом может быть, чтобы найти золотую середину между минимальным взносом и традиционные 20%. Например, если вы берете кредит fha и проставить 10%, ваш ипотечного страхования будет отменен через 11 лет, в противном случае вы будете продолжать платить за весь кредит. Вы можете перекредитоваться на более поздний срок, чтобы избавиться от страхования? Уверен. Но нет никакой гарантии, что процентные ставки будут на уровне или вблизи своих исторических минимумов, когда вы делаете.
Помимо ипотеки страховой премии (МИП) падает, когда вы сделать больше взнос. Когда вы берете 15-летнего ипотечного кредита, например, если вы можете платить 10% авансом ежегодный платеж капли от 0. 70% до 0. 45%.
Хотя детали немного отличаются с ПМИ, та же логика применима. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше вам придется платить страховые взносы. Одним из преимуществ уверенности в том, что вы можете отменить его, как только вы достигаете 20% акций в вашем доме (см. Как избавиться от частного ипотечного страхования).
Если банк держит закладную на их книги – то есть, он не продаст ее, чтобы такие сущности, как "Фэнни Мэй" или "Фредди Мак" – он не может требовать страховки. Однако, банки часто взимают плату авансом или более высокой процентной ставкой, если вы выберете для низко-платеж по кредиту, чтобы помочь снизить риск они при условии. Даже еще половину одного процентного пункта может стоить вам несколько тысяч долларов больше за 30-летний период. Общий эффект тот же: когда вы кладете вниз, вы можете взять меньше.
Риск попасть ‘под водой'
Еще одной опасностью отложив минимум, когда вы покупаете дом, это то, что у вас есть Защита: если рынок недвижимости падает. Только с 3% или 4% вниз, вы могли бы легко найти себя из-за больше банку, чем ваш дом стоит. Что именно произошло с многие домовладельцы во время последнего обвала жилья .
Если вы идете “под водой” на ваш дом и неожиданно потеряете работу, например, вы больше не имеете возможность заимствование в отношении вашего имущества, чтобы оплатить расходы или возможность продать дома, не заплатив большую сумму денег кредитору.
Пока вы не полностью защищены, даже если вы положили 10% или 15%, вы даете себе гораздо большего буфера должны цены на жилье занять очередь к худшему.
Держим Подушку Сбережения
Копил на дом является одной из главных целей жизни . Но когда вы собираете взнос, будьте уверены, Вы не оставите себе слишком короткие наличных. Не только это хорошо иметь аварийный фонд (в идеале, шесть месяцев расходы на проживание), кроме того, вам понадобятся свободные средства на непредвиденные расходы, что покупка жилья зачастую влечет за собой. Дополнительные, увидеть, сколько денег я должен держать в банке?
Установить строгий бюджет, прежде чем начать поиски дома, так что вы знаете, что вы можете себе позволить потратить. И делать то, что вы можете наращивать свои денежные резервы, как только вы устроитесь и закончить покраску и замену ковров и шкафов. Кроме того, помните, что люди говорят, что хорошо жить в доме немного, прежде чем делать ремонт, что не обязательные, прежде чем перейти в.
Нижняя Линия
Может низко-авансовый платеж кредиты быть хорошим выбором для некоторых домовладельцев? Абсолютно. Но рассчитывать на долгосрочные затраты на страхование ипотеки или высокую процентную ставку Вы будете платить, чтобы убедиться, что оно того стоит. дополнительные сведения см. в разделе ипотека: сколько Вы можете себе позволить? и топ-10 общего ипотечного мошенничества, чтобы избежать.





Комментарии


Ваше имя:

Комментарий:

ответьте цифрой: дeвять + пять =



Стоит ли копить на больший первоначальный взнос? Стоит ли копить на больший первоначальный взнос?